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風險管理視角下城市商業銀行面臨的突出問題及應對

作者:未知

  摘要:城市商業銀行面臨小微企業客戶較多貸款結構失衡、產品組合較少管理能力欠缺、新型業務進展滯后傳統業務亟待轉型等突出問題;防范化解潛在的金融風險,保持城市商業銀行健康發展,需要從優化貸款結構動態信貸規劃、提高研發能力豐富產品組合、吸納新型業態滿足客戶需要的等多方面著手。
  關鍵詞:金融風險經營管理城市商業銀行
  一、引言
  2017年以來,金融監管部門加大了對金融風險的防控力度,監管政策的加強勢必對銀行業產生重大影響。城市商業銀行是我國金融行業的重要組成部分,城市商業銀行的金融風險管理也是我國金融穩定和金融監管部門防控金融風險的重要目標之一,因此,在銀行業監管政策日益趨嚴的背景下研究城市商業銀行的金融風險管理具有重要的現實意義。
  二、城市商業銀行面臨的問題及風險
  城市商業銀行是在特殊歷史條件下中央以城市信用社為基礎組建的金融機構。自1995年全國第一家城商行——深圳市城市合作銀行成立以來,各地城市商業銀行在推動地方的產業結構升級轉型、新農村建設、扶持小微企業成長和推動普惠金融業務發展等方面發揮了巨大的作用。然而城市商業銀行在發展壯大的過程中由于內外部多種因素的影響,也積累了一些問題與風險,束縛了城市商業銀行快速發展的步伐。
  (一)小微企業較多,貸款結構失衡
  貸款結構是銀行投放于不同類型企業的貸款額度在總貸款額中所占的比例,是衡量銀行貸款質量和評判貸款風險的重要指標,貸款結構失衡有可能給銀行帶來較大的經營風險。長期以來小微企業貸款額度在城市商業銀行中的比例一直較高且還在不斷攀升。2015年第一季度中小企業貸款在城市商業銀行貸款余額中占比為4130%,到2018年第一季度,這一占比已經上升到4377%。小微企業經營規模能夠承受的抗壓能力小,當經濟活動處于下行周期時,往往會出現大規模的倒閉、破產和清算現象,最終結果無疑會導致城市商業銀行產生大量的呆壞賬、無頭賬出現。這些呆壞賬、無頭賬一旦得不到及時清償,就可能造成金融風險的發生。
  (二)產品組合較少,產品組合單一
  金融產品組合是指銀行等金融機構根據市場需要提供的各種不同產品和服務的結合方式,在混業經營情況下商業銀行向[HJ1.4mm]市場提供的產品和服務組合形式多樣,通常包括證券類產品、票據類產品和信貸類產品等。城市商業銀行建立伊始就推出了多種金融產品組合,但相對于大中型商業銀行來說,在產品組合持續創新和組合產品管理能力方面仍然存在著許多缺陷。突出的表現就是金融產品數量較少,這在很大程度上限制約了城市商業銀行金融服務能力的提高,難以為不同層次和不同需求客戶提供區別性和差異化的服務。同時,由于專業性人才缺失,大部分銀行自創性組和產品較少,嚴重限制了銀行自身業務的發展和市場領先優勢的取得。
  (三)業務領域狹窄,管理能力偏低
  城市商業銀不僅擁有的產品組合較少,而且缺乏對金融產品組合的管理能力。從公司金融業務看,城市商業銀行長期以來都是以傳統信貸產品的息差收入作為主要收入來源,對其他類型金融產品的開發程度較淺,業務類型比較單一。由于能夠提供的金融服務品種單一服務能力不高,整個城市商業銀行系統對大型企業的議價能力偏低,產品開發不足業務類型單一。從貿易金融業務方面看,由于城市商業銀行的國際業務主要分布于傳統品種上,加之開展貿易金融業務的權限由總行掌控,很大程度上降低了未來承接貿易金融業務的機會。而在零售金融業務方面,由于發行和承接的理財產品品種相對單一且發行頻率偏低,也不利于零售業務的全面開展。
  (四)新型業務進展滯后,傳統業務亟待轉型
  首先是在作為新型金融業務態典型代表的消費金融領域介入不足。近些年來,隨著居民可支配收入的不斷提高和政府對消費促進經濟增長作用認識的逐步深入,多樣化的消費刺激政策迭出,消費對經濟增長的促進作用日益顯現,監管部門對消費信貸產品持積極的鼓勵態度。在此背景下消費金融成為銀行業普遍青睞的新興業務和支撐銀行業收入的新來源。但截止2018年底,134家城市商業銀行中只有17家開展消費金融業務,這足以說明城市商業銀行在新型金融業務開展方面比較滯后。其次是線下運營成本增長過快,占據成本比例過高。一方面,為彌補第三方交易、P2P融資額等業務為代表的互聯網金融業快速擴展務而對傳統商業銀行的業務領域的大量侵蝕造成的損失,城市商業銀行被迫投入大量資金用于項目研發和拓展固定資產新業務和新產品;另一方面,員工隊伍擴大和人均工資水平的提高引起的人力資源成本上升,業務擴張引致的運營用房成本增加和通貨膨脹因素的影響,都大幅度推高了城市商業銀行的運營成本。
  三、防范化解金融風險的對策
  (一)優化貸款結構,動態信貸規劃
  首先,是優化自營貸款業務。一是對貸款集中度比較高的行業進行控制,對風險比較高的企業價值進行重估,以此優化貸款結構,解決貸款結構失衡中的突出問題。二是要根據不同地域城市商業銀行制定的發展戰略和預期目標對信貸規劃進行靈活調整,如對政府產業政策支持和管理較好經營績效比較突出的企業提高授信額度,反之則降低授信額度。通過有伸有縮的結構性調整實施信貸總體控制,推動信貸業務的重點從傳統行業逐漸向戰略性新興產業的轉移,在保證安全的前提下從行業的下游向中上游延伸,在做好國內業務的同時聚焦國際業務,為實施戰略性轉型打好基礎。
  其次,是實施行業貸款的動態管理。針對長期存在的行業信貸管理亂象和信貸額度設定缺乏科學依據的現象,根據不同區域、不同行業的經營特點和經濟規律,引入以科學設定相對貸款比重以及絕對貸款規模為特征的動態信貸規劃方法,在科學預測的基礎上設定針對不同行業特點的安排不同的貸款規模和周期。充分發揮動態信貸規劃的優勢,加大對信息技術、新能源、新材料等戰略性新興產業的信貸支持力度,同時嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高污染行業信貸投放。使投放的信貸指標與國家的產業政策密切結合,確保城市商業銀行信貸質量。   (二)提高研發能力,豐富產品組合
  首先需要加強對市場以及客戶的研究。一是利用大數據、人工智能等現代技術等信息化技術對客戶進行甄別、分類,研究不同客戶類型的需求,開發出不同的富有針對性的金融產品和實施差別化的金融服務策略,同時注意通過提高金融產品研發能力達到降低金融風險的目的。二是建立能夠實時反饋不同客戶需求的客戶需求管理系統,通過互聯網等多種渠道及時和客戶保持順暢的溝通,以貼心的服務提高客戶的滿意度和忠誠度。
  其次是根據市場需求不斷創新更加符合客戶需要的金融產品。一是及時發現和搜集國際金融市場出現的新動向、新信息、新產品,結合我國金融市場的需要和特點適時打造和推出新型金融產品和服務。二是加大對客戶信息的搜集、整理和加工能力,依托大數據技術分門別類的建立不同群體的客戶信息數據庫,在此基礎上分析和匯集不同客戶的需求特點,據此構建金融產品信息庫。三是在建立和完善客戶信息庫和金融產品信息庫的前提下,研發、設計相對應的創新型金融產品。
  (三)吸納新型業態,滿足客戶需要
  首先是推動新興金融業態發展。城市商業銀行應及時調整現有的經營結構和經營方式,打造城市商業銀行發展的新動能。要采取措施減少運營成本、交易成本等多種服務費用,徹底改變傳統低效的運營方式,加大互聯網金融的應用,通過減少線下網點數量形成城市商業銀行特有的競爭優勢。
  其次是滿足客戶多樣化的需要,形成以客戶為中心的服務理念。在貸款業務方面,盡量降低小額貸款客戶的貸款門檻,不斷豐富和拓寬貸款途徑,滿足貸款客戶的用款需求。在存款方面,要充分利用如手機短信、微信公眾號、手機銀行等新型媒體為客戶存款提供更加便捷的全方位的金融服務,在節省辦理存款手續時間的同時想方設法為儲戶讓利。在在銷售理財產品方面,要不斷推出多樣化的金融理財產品、開發多元化的保險產品并建立起為客戶貼心服務的良好形象。
  
  參考文獻:
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  [3]鄒睿蓉城市商業銀行跨區域擴張的風險與對策[J].經濟導刊,2010(7).
  [4]喻微鋒管理層持股、行長權力與城市商業銀行風險[J].當代經濟科學,2014(4).
  [5]楊少飛城市商業銀行風險管理垂直獨立研究——風險經理委派機制的建立[J].寧夏社會科學,2014(3).
  (謝志楓,福建海峽銀行)
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